Jak zdobyć kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii

Decyzja podjęta! Chcesz dostać kredyt hipoteczny na nieruchomość w Wielkiej Brytanii. Łatwo powiedzieć, trudniej zrobić kolejny krok. Każdy wie, że przed każdą podróżą potrzebny jest etap przygotowań. Droga do własnego domu podlega temu samemu prawu.

Zanim wnioskodawca przekroczy drzwi banku lub towarzystwa budowlanego, od którego chciałby dostać pieniądze na swoje mieszkanie lub dom, powinien najpierw dopełnić kilku formalności. Wejście na drogę starań o kredyt wymaga bowiem przygotowań – im poważniej potraktujecie ten wstęp, tym mniej barier napotkacie w dalszej podróży do wymarzonego M. Jak więc powinny wyglądać pierwsze kroki przyszłego właściciela?

Krok pierwszy: spłacenie długów

Instytucje udzielające kredytów hipotecznych znacznie łaskawszym okiem patrzą na wnioskodawców, którzy nie mają innych długów, ponieważ są postrzegani jako kredytobiorcy niższego ryzyka. Spłacenie długów to większa szansa na zielone światło od kredytodawcy hipotecznego, a także na zwiększenie zdolności kredytowej, która umożliwi dostęp do lepszych ofert.

Większość kredytodawców obliczając taką zdolność wnioskodawcy odejmuje kwoty miesięcznych rat zadłużenia od miesięcznego dochodu, zamiast po prostu brać pod uwagę wielokrotność rocznego wynagrodzenia brutto osoby starającej się o pożyczkę.

Krok drugi: oszczędzanie na potęgę

W chwili, gdy uda się już wyjść na finansową prostą bez zbędnego balastu zadłużenia, nadchodzi czas, aby zaoszczędzić najwięcej jak to możliwe. Powód jest prosty – w dzisiejszych czasach banki wymagają wkładu własnego.

– Żaden z kredytodawców na rynku brytyjskim nie oferuje obecnie kredytu bez minimalnej wpłaty własnej w wysokości 10 proc. wartości nieruchomości – informuje Ewa Grzyb z firmy Mortgage Solutions Ltd. – W przypadku kredytu part-buy / part-let może być to 5 proc. takiego wkładu, ale jest to naszym zdaniem najbardziej nieopłacalna forma własności.

Również w tym przypadku im większy wkład zaoferuje wnioskodawca, tym większy będzie miał dostęp do najtańszych i najbardziej korzystnych kredytów.

Krok trzeci: Gromadzenie dokumentacji

Jeśli wnioskodawca jest w stanie wykazać, że ma spójne i rzetelne źródła dochodów, może liczyć na o wiele bardziej atrakcyjne oferty kredytowe. Należy więc zachowywać wszystkie wyciągi bankowe i odcinki wypłat (pay-slipy). Jeśli pracuje na własny rachunek jako samozatrudniony, powinien gromadzić roczne zeznania podatkowe, najlepiej opracowywane przez renomowanych księgowych, z kwalifikacjami minimum LLP, a najlepiej pracujących jako tzw. Chartered Accountant.

– Te rozliczenia powinny być zrobione na formularzu HM Revenue & Customs z oznaczeniem SA3O2, który jest odpowiednikiem polskiego PIT-u – precyzuje Ewa Grzyb. – Kredytobiorcy zazwyczaj proszą o rozliczenia za ostatnie dwa lub trzy lata.

Krok czwarty: Udokumentowanie historii finansowej

Przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny wnioskodawca powinien uzyskać kopię raportu na swój temat z biura informacji kredytowej, np. Experian czy Equifax. Określa ona wszystkie obecne i wcześniejsze pożyczki i wykazuje trudności ze spłatą, jak nieuregulowane płatności, zaległości oraz orzeczenia sądów.

Zapoznanie się z treścią raportu kredytowego zanim zrobi to pożyczkodawca daje wnioskodawcy pojęcie o ewentualnych problemach z jego aplikacją hipoteczną. To również okazja do poprawienia nieprawidłowych lub nieuczciwych informacji w tzw. „zawiadomieniu o poprawce” do raportu, które każdy kredytodawca jest zobowiązany wziąć pod uwagę.

Krok piąty: Rejestracja na liście wyborców

Wpisanie się na listę wyborców przy samorządach pomaga w potwierdzeniu tożsamości i ustaleniu historii zmiany adresów zamieszkania, co sprawi, że kredytodawca nabiera większego zaufania do osoby, której chce udzielić pożyczki. Rejestracja może również wpłynąć na poprawę zdolności kredytowej. Aby się zarejestrować, należy zadzwonić do lokalnego biura wyborczego przy samorządzie i prosić o przesłanie odpowiednich formularzy lub zrobić to on-line.

Krok szósty: Porównanie ofert kredytów hipotecznych

Nadszedł czas, aby odrobić pracę domową polegającą na zorientowaniu się w ofercie rynkowej. Warto w tym momencie skorzystać z pomocy porównywarek kredytów hipotecznych, chociaż należy pamiętać, że akurat ta dziedzina finansów zależy od wielu różnorodnych kryteriów. Dlatego też można z porównywarki skorzystać, ale to zdecydowanie nie koniec szukania właściwej oferty. Należy potraktować to jako wstępne rozeznanie.

Krok siódmy: Nie zniechęcać się

Wielkim błędem w przypadku odmowy udzielenia pożyczki przez wybranego kredytodawcę jest powtarzanie tych samych błędów we wnioskach kierowanych do kolejnych banków i stowarzyszeń budowlanych. Pożyczkodawcy tropią i odnajdują „ślady”, w których tkwią przyczyny odrzucenia wniosków kredytowych przez ich poprzedników, co ma również wpływ na ich decyzję. 

Można jednak poprosić kredytobiorcę o zastosowanie tzw. soft credit search, który będzie odnotowany w historii finansowej wnioskodawcy, ale jednocześnie ukryty przed innymi pożyczkodawcami.

Krok ósmy: Po pomoc do brokera

Ci, którzy spotkali się z odmową w banku, prędzej czy później zawitają przed oblicze specjalisty znającego rynek kredytów hipotecznych jak własną kieszeń. Doświadczenie brytyjskie wskazuje, że może jednak warto skorzystać z jego usług przed odrzuceniem wniosku. – 75 proc. kredytów na nieruchomość w tym kraju załatwione jest poprzez brokerów – przekonuje Ewa Grzyb.

Ich przewaga polega nie tylko na wiedzy o rynku, ale też na wyszukiwaniu ofert dostosowanych do potrzeb i możliwości konkretnego klienta. Trzeba jednak pamiętać, że niektóre banki nie współpracują z niezależnymi brokerami.

Adam Skorupiński

Więcej na podobne tematy:

Brytyjski rząd che ułatwić dostęp do kredytów mieszkaniowych

Krótki kurs zdolności kredytowej

Brytyjski rząd chce ułatwić dostęp do kredytów